5 resnic o načrtovanju osebnih financ

Na voljo je veliko digitalnih vsebin in osebnih izobraževanj za načrtovanje osebnih financ

Pred 25 leti, ko sem sama končevala študij ekonomije in nato MscBA v Sloveniji skorajda ni bilo znanja o osebnih financah oziroma je bilo to še zelo v povojih. Tega smo morali zato iskati v tujini, je povedala Nataša Kozlevčar, osebna finančna svetovalka. Danes imate to prednost, da je na voljo ogromno informacij o osebnih financah, a istočasno je težava prav v tem, da je ogromno informacij. Kako torej nanje gledati kritično? Katere informacije so prave in kako jih lahko uporabite pri postavitvi svojih osebnih financ?

Spremljajte prave ljudi

Ključno je, da spremljate prave ljudi – tiste, ki so do zdaj dokazali, da kar govorijo, uspešno uporabljajo tudi v  praksi! Veliko jih je v tujini, nekaj tudi že v Sloveniji. Za začetek svetujem sledeča imena: Tony Robbins, Dave Ramsey, Robert Kiyosaki. V Sloveniji Ana in Mitja Vezovišek, Marja Milič. V kolikor bi si želeli pojasniti, zakaj se tega ne učimo v šolskih klopeh, pa si lahko preberete tudi knjigo Marjane Škalič. A izobraževanje je le prva stopnička, pomembna je akcija!

Sam ali s pomočjo osebnega finančnega svetovalca

Po tem, ko boste prebrali nekaj knjig, poslušali nekaj video vsebin, se boste soočili z vprašanjem –  Kaj zdaj? Kako točno naj naredim korak naprej? Lahko stopite do zavarovalnice, družbe za upravljanje, borzne hiše, kriptomenjalnice in ta korak naredite sami.

Najpogosteje se v Sloveniji ljudje odločijo, da bodo ta korak naredili sami. Zakaj? Ker menijo, da bi to pač morali znati sami ali imajo slabe izkušnje s tem, ko so zaupali nekomu drugemu. A žal drži dejstvo, da večina ljudi živi iz meseca v mesec in da z osebnimi financami v večini ravnamo slabo. Nekaj prebranih knjig in video vsebin ne pomeni, da razumete trike, ki vas na tej poti čakajo (za to je potreben študij in leta izkušenj), pomeni pa, da lahko zastavljate prava vprašanja in da lahko ločite, kdo je za vas primeren in kdo ne. In, če vam je to področje pomembno, resno razmislite, ali bi si na tej poti le pridobili pomoč strokovnjaka.

V tujini, predvsem v UK, Ameriki, Avstraliji, se ljudje pogosto poslužujejo coachev, ki običajno učijo kako ravnati s proračunom, ter osebnih finančnih svetovalcev, katerih fokus je na zaščiti, varčevanju, investiranju. Kdaj se odločiš, da želiš pomoč strokovnjaka? Kadar želiš doseči več in hitreje z manj napakami. Težava v Sloveniji je, da licence za coacha ali osebnega finančnega svetovalca ni, zato lahko naziv uporabljajo mnogi.

Obstajajo tri vrste osebnih finančnih svetovalcev:

1. Osebni finančni svetovalci, ki svetujejo brezplačno, saj prejmejo provizijo od dobaviteljev – v Sloveniji je večina »svetovalcev plačana preko produktov, ki jih svetujejo. Provizijo jim namreč plačajo dobavitelji teh produktov. Težava je, če so ti produkti zelo dragi in nelikvidni, svetovalci pa so le prodajalci produktov.
2. Osebni finančni svetovalci, ki živijo izključno od svetovanja – takih je v Sloveniji le peščica in skrbijo za družinske finance premožnejših družin (nekaj mio € sredstev).
3. Osebni finančni svetovalci, ki živijo od svetovanja, a lahko prejmejo tudi provizijo s strani dobaviteljev, pri čemer v tem primeru lahko odobrijo popust na lastno storitev (hibrid) – takih je v Sloveniji le peščica. Običajno je v ospredju korist stranke, saj izbirajo najboljše produkte in se hkrati pogajajo z dobavitelji za nižje stroške.

Do cilja z načrtovanjem

Tako kot na drugih področjih velja tudi za osebne finance, da bo pot do cilja bolj ravna, če jo načrtujete. V primeru, da ste pred prvo zaposlitvijo, nimate težav z zatečenim stanjem, saj boste s postavitvijo svojih financ običajno šele začeli. To pomeni, da imate običajno manj dela kot vaši starši in lahko optimalno zastavite svoje osebne finance takoj na začetku!

Pomembno je, da si zastavite prava vprašanja:

• ali moram biti zaščiten in če ja, kolikšna mora biti vsota: za nezgodo, bolezen, smrt (tu je dobro, da se seznanite tudi z zdravstvenim stanjem družinskega drevesa);
• kakšna naj bo velikost likvidnostne vreče – to so sredstva, ki ostajajo na strani (npr. na varčevalnem računu) kot zlata rezerva oz. za kratkoročne cilje;
• kakšni so prihodki vs. odhodki in struktura le teh (proračun – za ta del je na voljo precej aplikacij tudi že digitalnih bank, posebej so se profesionalizirale Toschl, Mint, Homebudget);
• kakšni so cilji – cilji morajo biti SMART (specific, measurable, achievable, relevant, time-bound);
• koliko sem tveganju ne/naklonjen.

Glede na odgovore na zgornja vprašanja oblikujte načrt, ki časovno opredeli tudi fokus posameznega obdobja (fokus na zaščiti, fokus na varčevanju, fokus na plemenitenju premoženja, fokus na kapitalski renti). To je edini način, še doda Nataša Kozlevčar, da ima vsak € svojo vlogo in da ne izgubljate po nepotrebnem: tako časovno, vrednostno kot tudi v smislu, da ne prevzemate tveganj, ki jih ni zaželeno prevzemati.

Mladi imate običajno nekaj stvari nedorečenih v smislu časovnice (+- 5 let), vse ostalo pa je precej lahko načrtovati: nakup avta vsakih XY let, želja po nakupu nepremičnine DA/NE, dopusti … običajno se stvari spremenijo, ko se odločite za skupno življenje s partnerjem ali s prihodom otrok in seveda tega ne morete natančno načrtovati. A ugotovili boste, da je življenje lahko precej bolj predvidljivo kot mislite.

Neučakanost vs. disciplina

Če želite biti uspešni na področju osebnih financ in ste opravili prejšnje korake, si zapomnite, da ko boste prešli na varčevanje in investiranje ne smete biti neučakani. To je pogosto razlog za neuspeh, poudari finančna svetovalka. Kot tudi, da nimate strategije. Zadnja leta pogosto slišimo besedne zveze, kot so finančna neodvisnost, finančna svoboda ali pasivni prihodki… morda veste razliko med njimi? Če ne, da malce poiščete po spletu in si to razjasnite. Nič skrbeti, večina ne ve, kaj to dejansko pomeni, niti kako do tega priti. Seveda lahko imate srečo in zadenete na lotu, lahko pa prevzamete stvari v svoje roke – disciplina je tu ključna!

• Si vsako jutro umijete zobe?
• Si vsako noč vzamete čas za potreben spanec?
• Spijete vsak dan cca 2 litra vode?
• Si vzamete vsak dan vsaj 30 minut za rekreacijo?

Če ste na zgornja vprašanja odgovorili pritrdilno, potem veste, da imate več možnosti, da ostanete zdravi. Enako je z osebnimi financami. Sledite načrtu, ki ste ga zastavili. Kar ne pomeni, da je načrt fiksen in da ga ni moč oblikovati na novo oziroma prilagoditi novim razmeram.

Načrt je živa stvar

Vsako leto je priporočljivo narediti pregled načrta, s čimer ugotovite, ali sledite zastavljenim ciljem oziroma so potrebne kakršnekoli prilagoditve. Slednje lahko pomenijo: višati/nižati zaščito, upoštevati nove družinske člane, višati/nižati varčevanja, dodajanje ciljev, sprememba profila glede tveganja, ipd. Takrat je priporočljivo narediti nekaj novih izračunov in si tako postaviti novo osnovo, ki ji sledite. Vse v duhu, da pravočasno dosežete zastavljene cilje!

Za konec še nekaj dodatnih resnic:

• če varčujete 50 % prihodkov, lahko postanete finančno neodvisni v 16,6 letih (več o tem si lahko preberete tudi v knjigi Neodvisna ženska z bičem);
• čas je vaš zaveznik – z načrtovanjem začnite takoj ob prvi zaposlitvi;
• če imate načrt, sodite med ljudi, ki so v življenju uspešnejši.

Življenje je polno priložnosti, ki se skrivajo v vas. Bodite sami ustvarjalec svojega življenja in si drznite sanjati več.